有银行存管就安全存管指引银行不提供保证.鼓励

来源:    作者:笔名    2021-02-27

有银行存管就安全?存管指引:银行不提供保证

(文/巴莫)2月23日,银监会正式下发《络借贷资金存管业务指引》(下称:存管指引)。明确规定委托人(平台)、存管人(银行)的与义务,同时给没有完成存管,或存管不合规的平台6个月的整改期。

值得注意的是,存管指引指出,存管人(银行)开展络借贷资金存管业务,不对络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约。

这也就是说,有银行存管的平台,并不意味着就安全。

存管指引指出,存管人(银行)不承担借款项目及借款交易信息真实性的审核,不对络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责,因委托人(平台)故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失,由委托人(平台)承担相应。

但她并不认为佛主真的能救人于水深火热中也就是说,存管银行不审核信息和数据,所以即便有银行存管的平台,也不代表平台没有造假、欺诈等行为。运营过程中一旦发生风险,由平台自行负责,与银行无关。

另外,存管指引强调,存管人(银行)不对络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险,出借人须自行承担贷投资和风险。并指出,除必要的披露及监管要求外,委托人(平台)不得用存管人(银行银行)做营销宣传。

综上,存管指引强调的是,存管人(银行)只履行存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账户核对、提供信息报告等职责。不提供保证或担保,不审核资料和数据,不对本金及收益予以保证或承诺。

贷天眼注意到,投资人之所以认为有银行存管的平台安全,主要有两个方面的因素。

1)存管指引正式下发之前,有银行存管的平台较少。据贷天眼最新不完全统计,上线银行存管的平台只有162家(包括联合存管),全国在运营平台1878家,完成银行存管的只占8.63%。

2)银行此前对存管业务非常谨慎,害怕平台出问题而影响自己声誉;因此,银行早期设置了较高的存管门槛,有实力的大平台才能完成存管。银行存管正因为有一定的门槛,才成为部分平台宣传的工具。

然而,事实告诉我们,一切形式的背书都无法提供绝对的安全保障,包括明星代言,专家站台,平台背景、互金协会,以及银行存管等。

去年9月初,上海老牌平台国诚金融爆发兑付危机,贷天眼注意到,国诚金融是迄今为止唯一一家有存管后出问题的平台。

根据国诚金融的公告,去年6月25日,平台正式上线浙商银行存管。去年12月22日,国诚金融发布公告称,用银行存管账户投资的,不受提现规则影响,能够正常完成回款。

贷天眼注意到,国诚金融上线银行存管前,投资人只能用普通账户投资。另外,国诚金融上线银行存管后,直到去年9月30日,也就是国诚金融爆发危机前夕,平台还一直支持普通账户与存管账户充值

从国诚金融事件我们能看到,银行存管有它的重要意义,但很显然,银行存管不是万能的,因为银行存管不能从根本上改变金融产品的风险。银行存管只是将平台资金与投资人、借款人的资金进行分离,避免平台直接挪用、盗取投资人的资金。

因此,贷平台完成银行存管,并实现合法合规之后,选择投资平台应该关注以下三个方面。

1)贷平台的背景实力。这个主要看平台的股东背景,包括是否有名人或名企投资,是否进入资本市场。

2)贷平台的风控水准。这个主要看平台的信息披露,包括平台管理团队背景,以及借款项目信息。

3)贷平台的资产质量。这个主要看平台的借款项目,包括是否有抵押物,是否是小额分散,关注财报的逾期率、坏账率,以及财务数据。

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